都江堰的团体意外险抵扣工伤？
昨天，都江堰吴律师的手机号 13088289315 接到一通咨询电话。咨询者（以下称“劳动者”）在都江堰某酒店担任后厨勤杂工。单位没有为其购买工伤保险，仅在某保险公司购买了团体意外险。后劳动者在后厨被烫伤，伤情较为严重。
酒店老板多次与劳动者协商沟通，表示保险公司将按伤情鉴定等级足额赔付，希望劳动者与酒店签署《协议书》，承诺领取保险赔付后不再向酒店主张任何赔付。酒店同时承诺：按医嘱休息期满后，劳动者可继续回酒店上班。
都江堰吴律师的法律建议
都江堰专注民事领域的吴律师了解详细情况后，给予了劳动者以下建议：
1. 单位未缴工伤保险，过错在单位而非劳动者
依据《工伤保险条例》第二条：
中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户，应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费。
单位未依法为劳动者缴纳工伤保险，过错在单位，而非劳动者。
2. 团体意外险不等于工伤保险，两者性质截然不同
团体意外险与工伤保险的性质截然不同，就好比汽车的交强险与商业险：
- 交强险赔付数额虽小，但具有强制性，只要上路就必须购买；
- 第三者责任险买不买、买50万还是300万，完全自愿。
同理：
- 工伤保险是法定的、强制的社会保险；
- 团体意外险则是纯粹的商业保险，在某种程度上仅可作为单位的一种福利，不能替代工伤保险。
3. 评残难度天壤之别
都江堰吴律师检索了众多售卖团体意外险的官网简介后发现：
- 团体意外险中的伤残鉴定标准通常依据**《人身保险伤残评定标准》；
- 而工伤保险的伤残鉴定依据《劳动能力鉴定 职工工伤与职业病致残等级》。
同样的伤情，依据后者可能可以评级**，但依据前者就可能根本没戏。这加剧了劳动者获得赔付的难度。
都江堰吴律师讲法
1. 公司没有缴纳工伤保险，是否索赔无门？
完全不是。
企业未购买工伤保险，一旦发生工伤，企业必须依照《工伤保险条例》第六十二条承担全部工伤待遇费用，包括：
- 医疗费
- 停工留薪期工资
- 伤残补助金
- 其他法定待遇
但很多小企业也不傻，可能选择关门跑路。因此，越早咨询专业律师、采取法律手段，对劳动者越有利。
2. 保险公司的赔偿方案不错，能接受吗？
完全可以接受保险公司的赔偿。
不过，依照都江堰吴律师的经验来看：既然商业保险的赔付都不错，那么你的工伤赔付应该更高。所以——
该拿的拿着，不该放弃的别放弃。
3. 老板说把团体意外险赔付全部转让给我，是真的吗？
完全不是真的。
依据《中华人民共和国保险法》第三十九条：
人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
团体意外险属于人身保险，受益人不能是公司。所以，别被老板的虚情假意打动——这笔赔偿款本来就属于劳动者。
4. 劳动者可以同时领取工伤保险和团体意外险赔付吗？
完全可以。
劳动者有权同时获得工伤保险赔付和团体意外险赔付，两者属于不同的法律关系，可以并存。
5. 企业可以用团体意外险赔付抵扣工伤赔付吗？
不可以。
这是两个不同的法律关系，因此不能抵扣。
6. 吴律师受理工伤赔付案件可以搞风险代理吗？
不可以。
依据司发通〔2021〕87号文件规定：工伤赔偿案件不得实行或者变相实行风险代理，也就是大家常说的“先拿钱后给律师高提成”模式。
作者 吴律师
联系电话 13088289315
业务领域 成都都江堰范围内的人身损害赔偿、交通事故理赔、工伤理赔等民事纠纷，专注民事，专注民生
